SBI証券でクレカ積立を始めるとき、三井住友カードNLとゴールドNLのどちらにするか迷う方が多いと思います。
僕は現在、SBI証券でのクレカ積立のメインカードとしてゴールドNLを使っています。この記事ではゴールドNLを実際に使っている立場から、NLとの違いを整理してみました。
NLとゴールドNL、スペックを比較
| 項目 | 三井住友カードNL | 三井住友カードゴールドNL |
|---|---|---|
| 年会費 | 永年無料 | 5,500円（100万円利用で永年無料） |
| クレカ積立ポイント | 最大0.5% | 最大1.0% |
| 2年目以降のクレカ積立条件 | 前年10万円以上利用 | 前年100万円以上で1.0%／10〜100万円で0.75% |
| 積立上限 | 月10万円 | 月10万円 |
| 通常ポイント還元率 | 0.5% | 0.5% |
通常の還元率は同じです。クレカ積立のポイント率と、年会費の条件が主な違いです。
ゴールドNLの「100万円修行」には2つのメリットがある
ゴールドNLには年間100万円以上利用するという条件があり、よく「100万円修行」と呼ばれます。達成すると2つのメリットが得られます。
メリット①：翌年以降の年会費が永年無料になる
通常5,500円かかる年会費が、前年度の年間利用額が100万円を超えると翌年以降ずっと無料になります。一度達成すれば維持条件はありません。
メリット②：毎年1万ポイントがもらえる
年間100万円以上利用した年は1万ポイントが別途プレゼントされます。年会費無料＋1万ポイントが重なると、実質的なお得度は大きくなります。
クレカ積立のポイント差を計算してみた
月10万円（上限）積み立てた場合の年間ポイントです。
| カード | 付与率 | 年間ポイント（月10万円積立） |
|---|---|---|
| NL | 0.5% | 6,000ポイント |
| ゴールドNL（前年100万円以上利用） | 1.0% | 12,000ポイント |
| ゴールドNL（前年10〜100万円利用） | 0.75% | 9,000ポイント |
※ポイント付与率は2024年10月改定後の条件です。2年目以降に適用されます。
ゴールドNLでも前年の利用額が100万円未満の場合は0.75%になります。NLの0.5%より高いことには変わりませんが、1.0%にはなりません。
僕のゴールドNLの実際の使い方
修行はすでに済んでいるため、年会費は永年無料になっています。
ただ今は他のカードと使い分けているので、ゴールドNLだけに限った年間利用額は100万円に届いていません。なので現在のクレカ積立還元率は0.75%での運用です。
それでもNLの0.5%より高いので、クレカ積立のカードとしてはゴールドNLで問題ないと考えています。
NLからゴールドNLへのステップアップルートもある
NLで年間100万円以上利用すると、ゴールドNLへのインビテーション（招待）が届くケースがあります（※詳細は公式サイトで確認してください）。
最初からゴールドNLに切り替えなくても、NLで積み上げながら自然にステップアップできる可能性があります。大きな出費の予定があるタイミングに合わせて検討するのも一つの方法です。
どちらを選ぶべきか？タイプ別まとめ
NLがおすすめな人
- 年間クレカ利用額が確実に100万円に届かない
- 年会費を払いたくない
- まず手軽に始めたい
ゴールドNLがおすすめな人
- 年間100万円を達成できそう（大きな出費の予定がある）
- クレカ積立の還元率を上げたい
- 100万円修行で年会費無料＋ボーナスポイントを狙いたい
迷うならまずNLで始めて、年間利用額が100万円に近づいたタイミングでゴールドNLへの切り替えを検討する、という流れが現実的です。
まとめ
NLとゴールドNLの判断の核心は「年間100万円以上使えるかどうか」です。
- 達成できる → ゴールドNL（年会費無料＋1万P＋クレカ積立最大1.0%）
- 難しい → NL（年会費無料・シンプルに始められる）
どちらのカードも、SBI証券とのクレカ積立との相性は抜群です。クレカ積立の設定方法はこちらの記事で詳しく解説しています。
